騰訊微眾微粒貸、螞蟻借唄和京東金融「金條」 誰更勝一籌?

目前小額信用貸款市場火熱,其中最受用戶關注的產品,當屬騰訊微粒貸、螞蟻借唄和京東金融旗下金條了。三者因產品屬性相近,也讓不少用戶在選擇時犯了難:ABC到底該選誰?

我們從申請方式、手續費費率、貸款額度、提現方式、分期期限選擇、放款時間、還款方式等七個維度來做一個橫向對比,看看騰訊微眾銀行的微粒貸、螞蟻借唄和京東金融旗下金條,究竟誰更勝一籌?

一、 誰可以開通?

騰訊微眾微粒貸、螞蟻借唄和京東金融「金條」  誰更勝一籌?

從申請方式來說,三者都是邀請制,對自身平台上的用戶開放。比如「微粒貸」根據QQ或微信平台上的用戶社交數據進行信用評估,借唄則邀請支付寶平台上的活躍用戶開通借唄,「金條」則是對京東金融的「白條」用戶開放。一旦被邀請,開通還是挺容易的。。

「微粒貸」可以在QQ-「資金•理財」中看到,也可以在微信錢包中使用;借唄在支付寶中;京東金融的「金條」在京東金融app和京東金融pc端可以申請使用。

二、哪家手續費便宜?(含還款方式)

貸款手續費費率,是用戶考量貸款最重要的指標之一,我們從利息對比和還款方式對比兩個方面來看。

1、利息對比

騰訊微粒貸、螞蟻借唄和京東金融旗下「金條」三者都是按日計息,同時也都是根據不同用戶信用狀況差異化定價,日息最高萬分之五。不過,這段時間京東金融旗下「金條」對不少用戶下調了手續費,平均日息萬分之四,低的也有萬分之三;螞蟻借唄普遍在萬分之四,少數優質客戶最低也能拿到萬分之三的優惠。

看起來目前階段,京東金融旗下金條和螞蟻借唄在手續費費率上具有明顯優勢。

深入研究可以發現,還款方式對手續費費率也會有明顯的影響。

2、還款方式對比

騰訊微粒貸和京東金融旗下「金條」的還款方式叫等額本金,螞蟻借唄的還款方式有兩種:等額本息和先息后本。要進行比對手續費費率,需要對等額本金、等額本息、先息后本三種還款方式進行理解。

等額本金是將貸款額按還款分期月數均分,再加上上期剩餘貸款的利息,形成一個月還款額。所以等額本金法每月的還款額不同,第一個月的還款額最多,之後逐月減少,越還越少。

等額本息則是:每月的還款額相同,在月供「本金與利息」的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。所支出的總利息比等額本金法多,而且貸款期限越長,利息相差越大。

先息后本是每月支付貸款利息,分期到期的最後一個月一次性歸還貸款本金,其中月利息為年利息除以12,此方法最後一個月的還款壓力非常大。

如果只關注手續費總額的多少,在手續費費率和貸款時間相等的情況下,手續費總額:等額本金<等額本息<先息后本。

因此,在借款時間相同、都是等額本金還款方式下,京東金融旗下「金條」手續費費率和微眾的微粒貸手續費費率差不多。但是,螞蟻借唄就會高不少。

按日息萬分之五計算,借款2萬元,分6期,京東金融「金條」手續費大約900元,而借唄等額本金借款手續費需要936元,先息后本的手續費更是達到了1690元。綜合以上,同等條件下,只考慮手續費,京東金融旗下「金條」和騰訊微眾的微粒貸優於螞蟻借唄。

三、貸款額度哪家給的高?

騰訊微眾的微粒貸和京東金融「金條」的貸款額度相同,均為500-20萬元,借唄最高20萬,最少1元也可以借,額度選擇更靈活。

四、提現方式

騰訊微眾銀行的微粒貸提現方式均為直接轉入申請人名下儲蓄卡中。

京東金融的「金條」則既可以轉入申請人名下的儲蓄卡,又可以直接轉入銀行信用卡,這也正是京東金融開通的「金條」支持信用卡賬單支付功能。

而螞蟻借唄則規定,款項只能直接打入申請人的支付寶,申請人再從支付寶提現到銀行卡,這一過程比較麻煩。而且自7月1日起執行央行新規后,每個人每年通過互聯網支付渠道轉賬提現不能超過20萬元。

從提現方式上來看,京東金融旗下「金條」功能更加豐富,提現也更為便利。

五、分期期限選擇

騰訊微粒貸有3種分期選擇:5、10、20個月(期)。

螞蟻借唄有2種分期選擇:6、12個月(期)。

京東金融「金條」有4種分期選擇:1、3、6、12個月(期)。

從分期期限選擇上來看,京東金融的「金條」具有更大的靈活性,而騰訊微粒貸具有借款時間長的優勢。

六、放款時間

根據產品政策規定,騰訊微粒貸和螞蟻借唄均規定:所申請款項3分鐘到賬,而京東金融旗下金條則為30分鐘內。但從實際體驗,三者放款時間差不多,都可以做到快速實時到賬。

七、還款方式

我們從兩個方面來說,一個是還款渠道,另一個是總額度恢復。

微粒貸的還款渠道是「哪裡借哪裡還」,如果是借款到儲蓄卡A上,那麼還款也只能用儲蓄卡A,如果換一張銀行卡還款,需要非常複雜的程序,幾乎沒法換卡去還。

借唄的提現渠道因為是支付寶,所以不受還款銀行卡的限制,但還是得先把現金轉入支付寶才能進行還款。

京東金融「金條」則是通過京東金融app和PC端都有還款入口,且支持不同的儲蓄卡進行還款,比如借款到儲蓄卡A上,可以用儲蓄卡B進行還款。但值得注意的是,雖然可借款到信用卡上,但還款時只能用儲蓄卡而不能用信用卡。

三款產品都支持按筆數提前還款,也就是說,我總共要借2萬元,分兩筆借出,第一次5000元,第二次15000元,那麼在還款時,要麼一次性把兩筆都還清,要麼先還一次性還5000或者一次性還15000。

至於還款之後,授信總額度能否實時恢復,只有當申請人全部借款結清之後,總額度才會恢復。但這並不影響餘額繼續借款。

因此,從還款方式上整體來看,京東金融的「金條」相對更具有優勢。

綜合以上七點,可以看出:三個產品各有利弊,三者相對來說,騰訊微眾的微粒貸放款快,借款期限長;螞蟻借唄額度選擇更靈活,但是分期選擇不多,提現渠道單一;京東金融的「金條」手續費費率低、分期選擇靈活,但是目前,覆蓋的人群還不是太廣。

最後,需要提醒大家的是,無論是騰訊微眾的微粒貸,還是螞蟻借唄和京東金融旗下「金條」,如果不能及時還款,處罰力度都是很重的,三者的逾期罰息方式相同,都是逾期本金*日利率*(1+50%)*逾期天數。

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